Save Now, Buy Later: Wie SNBL den Fondsvertrieb smarter macht

Save Now, Buy Later (SNBL) ist ein innovatives Finanzmodell, das gezieltes Sparen mit renditeorientierten Investments verbindet und sich als nachhaltige Alternative zu kreditbasierten Konsummodellen wie Buy Now, Pay Later (BNPL) positioniert. Im Fondsvertrieb und Asset Management eröffnet SNBL neue Möglichkeiten, Fondsprodukte direkt in die Lebensrealität der Kunden einzubetten und so neue Zielgruppen zu erschließen.

Embedded Finance als Sprungbrett für Fondsprodukte

Embedded Finance beschreibt die Integration von Finanzdienstleistungen wie Banking, Lending oder Investments in Nicht-Bank-Plattformen über APIs. Dies ermöglicht es Unternehmen, Finanzprodukte nahtlos in ihre bestehenden Angebote einzubetten, ohne selbst eine Banklizenz besitzen zu müssen. Kunden profitieren von einer vereinfachten Customer Journey, da Finanzprodukte genau dann verfügbar sind, wenn sie benötigt werden – beispielsweise während eines Kaufprozesses.

Eine Unterkategorie von Embedded Finance ist Embedded Investing, das lange im Schatten etablierter Bereiche wie Embedded Payments oder Embedded Lending (Buy Now, Pay Later) stand. Doch die Integration von Investmentlösungen in alltägliche Plattformen gewinnt zunehmend an Bedeutung. Banken wie die Sutor Bank arbeiten bereits an Konzepten wie Zeitwertkonten für Sabbaticals oder den Vorruhestand, die Gehaltsanteile mit Vermögensverwaltungsdiensten koppeln.

Das vereinfacht die Customer Journey und macht Fondsprodukte genau dann verfügbar, wenn Kunden sie brauchen – etwa beim Planen einer größeren Anschaffung.

SNBL: Schuldenfrei zum Wunschprodukt

Im Gegensatz zu „Buy Now, Pay Later“ (BNPL), das auf Kreditfinanzierung setzt, fördert SNBL finanzielles Verantwortungsbewusstsein. Das Prinzip ist einfach:

1. Ansparphase („Save Now“): Kunden sparen gezielt auf ein Ziel hin – etwa eine Luxusreise oder ein neues Auto. Das Kapital wird in risikoarme Fonds, Geldmarktfonds oder bei längeren Zeiträumen in ETFs investiert. Die Einbettung erfolgt direkt über Partnerplattformen, zum Beispiel als „Spartopf“ bei einem Reiseanbieter.
2. Kaufphase („Buy Later“): Ist das Sparziel erreicht, erfolgt der Kauf schuldenfrei oder – falls noch ein kleiner Restbetrag fehlt – mit einem überschaubaren Kredit.

Hochzeitsreisen als Praxisbeispiel

Der globale Markt für Hochzeitsreisen wächst dynamisch und wird laut aktuellen Prognosen bis 2032 jährlich um rund 8 % expandieren. Das weltweite Umsatzvolumen liegt 2024 bei etwa 253 Milliarden US-Dollar und soll bis 2032 auf rund 480 Milliarden US-Dollar ansteigen.

In Deutschland geben Paare durchschnittlich zwischen 4.000 und 5.000 € für ihre Flitterwochen aus, während Luxusangebote wie Privatvillen auf den Malediven mit Preisen ab etwa 1.350 € pro Nacht oder exklusive Safari-Erlebnisse schnell die 10.000-Euro-Marke überschreiten können.

Laut aktuellen Umfragen müssen etwa 25 % der Paare ihre Hochzeitsreise verschieben oder absagen, weil ihnen die nötigen finanziellen Mittel fehlen. Auch flexible Zahlungsmodelle wie Buy Now, Pay Later (BNPL) werden im Reisemarkt zwar angeboten, stoßen jedoch insbesondere bei höheren Beträgen auf Skepsis: Branchenanalysen zufolge lehnt eine Mehrheit der Verbraucher BNPL-Lösungen ab, wenn die Rückzahlungssumme 5.000 € übersteigt – vor allem aus Sorge vor Zinsbelastungen und Rückzahlungsstress.

Hier bietet SNBL eine schuldenfreie Alternative: Ein Paar könnte beispielsweise monatlich 417 € sparen, um in zwei Jahren eine Luxusreise im Wert von 10.000 € zu finanzieren. Durch eine konservative Geldmarktfonds-Rendite von 2-3% p.a. erhöht sich ihr Budget auf etwa 10.300 €, was zusätzliche Optionen wie Upgrades oder exklusive Aktivitäten ermöglicht. Für längere Sparphasen ab 5-6 Jahren wären auch ETFs mit höheren Renditeerwartungen empfehlenswert – dann allerdings mit rechtzeitigem Rebalancing in sichere Anlagen, um die erreichte Rendite zu sichern.

Vorteile für Finanzdienstleister und Fondsvertrieb

SNBL bietet Asset Managern und Banken mehrere strategische Vorteile, die den Fondsvertrieb nachhaltig verbessern:

• Automatisierter Vertrieb: Fondsprodukte werden direkt in alltägliche Kaufprozesse integriert, etwa auf Reiseportalen oder E-Commerce-Plattformen. Das senkt die Akquisitionskosten erheblich und sorgt für einen skalierbaren, digitalen Vertrieb.
• Neue Zielgruppen: Besonders jüngere, technikaffine Sparer (Millennials, Gen Z) werden angesprochen, ebenso einkommensschwächere Haushalte und Zielgruppen mit spezifischen Anforderungen wie islamkonformes Banking.
• Langfristige Kundenbindung: Die Ansparphase bindet Kunden oft über Jahre und schafft Cross-Selling-Potenziale, etwa für Kredite oder Versicherungen im Anschluss an den Kauf.
• ESG-Integration: Nachhaltige Fonds können als Standardoption angeboten werden, beispielsweise zur CO₂-Kompensation bei Reisen. Das spricht insbesondere die Werteorientierung jüngerer Zielgruppen an.
• Ertragsmodelle: Banken und Fondsgesellschaften profitieren von Zinsspreads, Verwaltungsgebühren und Cross-Selling. Die Senkung der Customer Acquisition Costs (CAC) ist ein zusätzlicher Ertragshebel.

Herausforderungen und Erfolgsfaktoren

Für eine erfolgreiche Umsetzung von SNBL im Fondsvertrieb sind folgende Aspekte entscheidend:

• Niedrige Einstiegshürden: Einfache, digitale Prozesse und geringe Mindestanlagesummen erleichtern den Zugang und sprechen eine breite Zielgruppe an.
• Nudging und Gamification: Verhaltensökonomische Anreize – etwa automatische Aufrundungen, Challenges oder Cashback – fördern das Sparverhalten und die Zielerreichung.
• Transparenz und Planungssicherheit: Klare Kommunikation der Sparziele, Renditechancen und Risiken schafft Vertrauen und motiviert zur langfristigen Nutzung.
• Flexibilität: Kunden müssen jederzeit Zugriff auf ihr Geld haben, falls sie sich gegen den Kauf entscheiden oder sich die Lebensumstände ändern.

Fazit: SNBL als Brücke zwischen Fondsvertrieb und moderner Customer Journey

Save Now, Buy Later ist mehr als ein Trend – es ist eine strategische Antwort auf die Herausforderungen im Fondsvertrieb. Das Modell verbindet nachhaltiges Sparen mit modernen Investmentlösungen, erschließt neue Zielgruppen und senkt die Vertriebskosten. Wer frühzeitig auf SNBL setzt, kann sich als innovativer Anbieter positionieren und einen echten Mehrwert für Kunden schaffen – schuldenfrei, digital und verantwortungsbewusst.

28. Mai 2025